(1)風(fēng)險(xiǎn)低。雖然貼現(xiàn)業(yè)務(wù)是銀行事先付出資金，購(gòu)買(mǎi)匯票，但由于匯票是由其他商業(yè)銀行承兌過(guò)的，所以相對(duì)于貸款業(yè)務(wù)來(lái)講，銀行承兌匯票貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)要低得多，只要貼現(xiàn)銀行在票據(jù)的真實(shí)性及承兌行的資質(zhì)上把住關(guān)。到期收回資金是不成問(wèn)題的。

(2)流動(dòng)性強(qiáng)。銀行承兌匯票貼現(xiàn)業(yè)務(wù)要以真實(shí)的商品交易為基礎(chǔ)，它把信貸資金的投放、收回與商品的貨款回收緊密結(jié)合在一起，使企業(yè)將未到期的銀行承兌匯票提前變現(xiàn)，增加了企業(yè)的可用資金。銀行又可將經(jīng)貼現(xiàn)并符合央行規(guī)定條件的票據(jù)向央行辦理再貼現(xiàn)，克服銀行信貸資金緊缺的困難，減輕貼現(xiàn)銀行的頭寸壓力，增加貸款總額和貸款收益。因此無(wú)論對(duì)貼現(xiàn)方、還是對(duì)貼現(xiàn)銀行來(lái)講，貼現(xiàn)業(yè)務(wù)都是一項(xiàng)流動(dòng)性極強(qiáng)的業(yè)務(wù)。

1、對(duì)于賣(mài)方來(lái)說(shuō)，對(duì)現(xiàn)有或新的客戶提供遠(yuǎn)期付款方式，可以增加銷(xiāo)售額，提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

2、對(duì)于買(mǎi)方來(lái)說(shuō)，利用遠(yuǎn)期付款，以有限的資本購(gòu)進(jìn)更多貨物，限度地減少對(duì)營(yíng)運(yùn)資金的占用與需求，有利于擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模。

3、相對(duì)于貸款融資可以明顯降低財(cái)務(wù)費(fèi)用。

商業(yè)匯票如何申請(qǐng)操作？

1、背書(shū)人通過(guò)網(wǎng)上銀行、銀行柜臺(tái)或其他電子終端登錄電子商業(yè)匯票系統(tǒng)，錄入背書(shū)申請(qǐng)的信息，使用背書(shū)人的數(shù)字證書(shū)加蓋電子簽名;

2、開(kāi)戶行審核背書(shū)人的電子簽名，核驗(yàn)通過(guò)后形成背書(shū)業(yè)務(wù)申請(qǐng)報(bào)文，并使用開(kāi)戶行的數(shù)字證書(shū)加蓋電子簽名，然后發(fā)送至中國(guó)人民銀行的電子商業(yè)匯票系統(tǒng);

3、人民銀行電子商業(yè)匯票系統(tǒng)對(duì)開(kāi)戶行的電子簽名是否有效和背書(shū)人是否是票據(jù)的持有者進(jìn)行檢查和核對(duì)，如確認(rèn)無(wú)誤，就將申請(qǐng)報(bào)文轉(zhuǎn)發(fā)至被背書(shū)人開(kāi)戶行的接入系統(tǒng);4、被背書(shū)人開(kāi)戶行的接入系統(tǒng)對(duì)報(bào)文的有效性進(jìn)行檢查后，將該申請(qǐng)信息通知或展示給被背書(shū)人，被背書(shū)人可以簽收或者駁回該背書(shū)申請(qǐng)，并加蓋自己的電子簽名;

5、被背書(shū)人開(kāi)戶行的接入系統(tǒng)對(duì)背書(shū)人的電子簽章進(jìn)行檢查，核驗(yàn)通過(guò)后組成回復(fù)報(bào)文并加蓋開(kāi)戶行的電子簽名，將回復(fù)報(bào)文發(fā)往人民銀行的電子商業(yè)匯票系統(tǒng);

6、人民銀行電子商業(yè)匯票系統(tǒng)核驗(yàn)簽收?qǐng)?bào)文的有效性后，如果為同意簽收的回復(fù)報(bào)文，那么將票據(jù)的所有人修改為被背書(shū)人并通知背書(shū)人;如果為駁回的回復(fù)報(bào)文，那么將駁回回復(fù)通知背書(shū)人。

電子承兌匯票越來(lái)越方便了，有網(wǎng)絡(luò)即可操作，它在快速改變著票據(jù)市場(chǎng)，企業(yè)融資渠道增加融資成本降低，經(jīng)營(yíng)成本也就降低了。

銀行承兌匯票貼現(xiàn)流程詳細(xì)介紹

（一）、貼現(xiàn)業(yè)務(wù)受理

1、持票人向開(kāi)戶行申請(qǐng)銀行承兌匯票貼現(xiàn)，銀行市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)崗位客戶經(jīng)理根據(jù)持票人提出的業(yè)務(wù)類(lèi)型結(jié)合自身的貼現(xiàn)業(yè)務(wù)政策決定是否接受持票人的業(yè)務(wù)申請(qǐng)。

2、銀行客戶經(jīng)理依據(jù)持票人的業(yè)務(wù)類(lèi)型、期限、票面情況結(jié)合本行制定的相關(guān)業(yè)務(wù)利率向客戶作出業(yè)務(wù)報(bào)價(jià)。

3、持票人接受業(yè)務(wù)報(bào)價(jià)后，銀行正式受理業(yè)務(wù)，通知持票人準(zhǔn)備各項(xiàng)辦理業(yè)務(wù)所需的資料。其中包括：

·申請(qǐng)人營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本或正本復(fù)印件、企業(yè)代碼證復(fù)印件（首次辦理業(yè)務(wù)時(shí)提供）；

·經(jīng)辦人授權(quán)申辦委托書(shū)（加蓋貼現(xiàn)企業(yè)公章及法定代表人私章）；

·經(jīng)辦人身份證、工作證（無(wú)工作證提供介紹信）原件及經(jīng)辦人、法定代表人身份證復(fù)印件；

·貸款卡原件及復(fù)印件；

·加蓋貼現(xiàn)企業(yè)財(cái)務(wù)專(zhuān)用章和法定代表人私章的預(yù)留印鑒卡；

·填寫(xiě)完整、加蓋公章和法定代表人私章的貼現(xiàn)申請(qǐng)書(shū)；

·加蓋與預(yù)留印鑒一致的財(cái)務(wù)專(zhuān)用章的貼現(xiàn)憑證；

·銀行承兌匯票票據(jù)正反面復(fù)印件；

·票據(jù)后一手背書(shū)的票據(jù)復(fù)印件，填寫(xiě)《銀行承兌匯票查詢申請(qǐng)書(shū)》，由客戶經(jīng)理持銀行承兌匯票復(fù)印件和填寫(xiě)完整的《銀行承兌匯票查詢申請(qǐng)書(shū)》交清算崗位辦理查詢。

4、清算崗位根據(jù)承兌行確定的查詢方式，屬本行的在系統(tǒng)內(nèi)網(wǎng)上查詢，屬他行的填寫(xiě)銀行承兌匯票一式三聯(lián)查詢書(shū)，通過(guò)交換向承兌行查詢票據(jù)的真實(shí)性。如承兌行為民生銀行、招商銀行、交通銀行、華夏銀行、光大銀行、中信銀行、興業(yè)銀行、浦東發(fā)展銀行、廣東發(fā)展銀行、深圳發(fā)展銀行的，市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)崗位客戶經(jīng)理則需另行填寫(xiě)特殊業(yè)務(wù)劃撥申請(qǐng)書(shū)，向承兌行所屬系統(tǒng)在本地的分支機(jī)構(gòu)支付每筆30元的查詢費(fèi)用委托查詢。

5、收到會(huì)計(jì)結(jié)算部門(mén)提供的承兌人查復(fù)書(shū)后，市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)崗位換人進(jìn)行電話復(fù)查，核對(duì)匯票的票面要素，復(fù)查無(wú)誤后通知貼現(xiàn)企業(yè)，持貼現(xiàn)所需的資料和已背書(shū)完整的承兌匯票前來(lái)辦理業(yè)務(wù)。

6、首次辦理業(yè)務(wù)的貼現(xiàn)企業(yè)，需持開(kāi)戶資料（申請(qǐng)人營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本或正本復(fù)印件、企業(yè)代碼證復(fù)印件）至銀行會(huì)計(jì)部門(mén)辦理開(kāi)戶（臨時(shí)賬戶）手續(xù)。

7、客戶經(jīng)理進(jìn)行票面初審，檢查銀行承兌匯票背書(shū)是否完整；審核完畢后客戶經(jīng)理填寫(xiě)票據(jù)收?qǐng)?zhí)，陪同客戶將銀行承兌匯票移交給票據(jù)審核崗位；票據(jù)審核崗位在核對(duì)票據(jù)原件和票據(jù)收?qǐng)?zhí)后，在票據(jù)收?qǐng)?zhí)上加蓋收訖章，交由客戶保管。

8、（1）客戶經(jīng)理對(duì)客戶提供的票據(jù)交易文件進(jìn)行初審，客戶經(jīng)理填妥《商業(yè)匯票貼現(xiàn)申請(qǐng)審批書(shū)》并簽字，負(fù)責(zé)電話查復(fù)的客戶經(jīng)理在電話查復(fù)一欄中簽字。營(yíng)銷(xiāo)主管進(jìn)行復(fù)審并在審批書(shū)中簽字確認(rèn)。如有特殊情況，則需客戶經(jīng)理在特殊事項(xiàng)說(shuō)明一欄中注明，并由營(yíng)銷(xiāo)主管簽字確認(rèn)。營(yíng)銷(xiāo)主管復(fù)審?fù)戤吅螅蛻艚?jīng)理交各項(xiàng)跟單資料至風(fēng)險(xiǎn)審核崗位，并辦理交接手續(xù)。

（2）、資金申報(bào)，客戶經(jīng)理測(cè)算業(yè)務(wù)資金需求，提前向資金營(yíng)運(yùn)部門(mén)申報(bào)預(yù)約資金。

（3）、票據(jù)審查，票據(jù)審核崗位對(duì)貼現(xiàn)票據(jù)進(jìn)行票面審查。審查完畢后，及時(shí)通知客戶經(jīng)理票據(jù)瑕疵情況和退票情況，由客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)與客戶進(jìn)行溝通，商量對(duì)瑕疵票據(jù)是否出具說(shuō)明。票據(jù)審查崗位在審批書(shū)中簽字。

（4）、票據(jù)交易文件審查，風(fēng)險(xiǎn)審核崗位對(duì)票據(jù)交易文件和資料進(jìn)行審查，并對(duì)企業(yè)貸款卡進(jìn)行查詢。查詢完畢后，及時(shí)通知客戶經(jīng)理票據(jù)跟單資料瑕疵情況和退票情況，由客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)與客戶進(jìn)行溝通，商量對(duì)跟單資料瑕疵的處理方法。風(fēng)險(xiǎn)審核崗位在審批書(shū)中簽字。

（5）、數(shù)據(jù)錄入、貼現(xiàn)憑證制作，客戶經(jīng)理在票據(jù)業(yè)務(wù)系統(tǒng)中錄入貼現(xiàn)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，并打印制作貼現(xiàn)憑證。

（6）、復(fù)核利息，計(jì)算實(shí)際劃款金額，票據(jù)審核崗位剔除因票面因素和跟單資料因素?zé)o法辦理貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的票據(jù)后，對(duì)剩余的票據(jù)根據(jù)交易文件審核后均合格的票據(jù)的貼現(xiàn)憑證、經(jīng)有權(quán)人簽字確認(rèn)的申請(qǐng)審批表等進(jìn)行利息復(fù)核，并計(jì)算本次業(yè)務(wù)的實(shí)際劃款金額。票據(jù)審核崗位在審批書(shū)中簽字。

（7）、簽批 ，客戶經(jīng)理將已填寫(xiě)完整的申請(qǐng)審批表交授權(quán)簽批人或簽批人簽批。

（8）、合同蓋章 ，客戶經(jīng)理填寫(xiě)用印單，將已填寫(xiě)完整的貼現(xiàn)協(xié)議書(shū)同已簽批的申請(qǐng)審批表交風(fēng)險(xiǎn)審核崗位蓋章。

（9）、支付流程，客戶經(jīng)理將依據(jù)填寫(xiě)完整并經(jīng)過(guò)終簽批的申請(qǐng)審批表和貼現(xiàn)協(xié)議書(shū)一并提交資金調(diào)撥崗位，資金調(diào)撥崗位根據(jù)交易合同上的戶名、開(kāi)戶行、賬號(hào)及申請(qǐng)審批表上的實(shí)際劃款金額填寫(xiě)資金調(diào)撥通知書(shū)。 票據(jù)審核崗位向客戶收回已加蓋轉(zhuǎn)訖章的票據(jù)收?qǐng)?zhí)，清算崗位根據(jù)資金調(diào)撥通知書(shū)填制會(huì)計(jì)憑證，并向客戶劃付資金。

（10）、業(yè)務(wù)辦理完畢后 ，客戶經(jīng)理將已加蓋轉(zhuǎn)訖章的貼現(xiàn)憑證第四聯(lián)和一份已填寫(xiě)完整的交易合同交給客戶。

（11）、信貸臺(tái)賬登記，業(yè)務(wù)辦理完畢后，由風(fēng)險(xiǎn)審核崗位負(fù)責(zé)信貸臺(tái)賬的登記和到期收妥資金后銷(xiāo)賬的工作。