消費貸款亦稱“消費者貸款”。對消費者個人貸放的、用于購買耐用消費品或支付各種費用的貸款。長期以來，商業(yè)銀行主要對工商企業(yè)或其他各類機構(gòu)和團體發(fā)放貸款，一般不對個人消費支出提供資助。第二次世界大戰(zhàn)后，商業(yè)銀行所有大規(guī)模開辦消費貸款業(yè)務(wù)，主要原因在于：①金融業(yè)競爭日益激烈，為謀求發(fā)展，商業(yè)銀行需要開拓新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。②戰(zhàn)后西方經(jīng)濟發(fā)展比較穩(wěn)定，個人有比較可靠的貨幣收入。③日益增多的各類征信機構(gòu)的出現(xiàn)，使銀行可以較低的成本了解到借款人的信用狀況，保證貸款的。④西方國家居民為避免通貸膨脹影響，也樂于利用消費貸款。消費貸款的迅速發(fā)展，對于推銷產(chǎn)品、促進生產(chǎn)發(fā)展起了重要作用。消費貸款依不同標(biāo)準劃分為不同的種類。從償還期看，可分為一次償還貸款和分次償還貸款; 從銀行與消費者的借貸關(guān)系看，可分為直接貸款與間接貸款; 依據(jù)貸款的用途，又分為汽車貸款、住宅貸款、住宅改良或修繕貸款、教育和學(xué)資貸款、小額生活貸款、度假和旅游貸款等。

利息是指借款人為取得資金使用權(quán)而向貸款人支付的報酬，它是資本（即貸出的本金）在一定期間內(nèi)的使用價格。貸款利息可以通過貸款利息計算器詳細的計算出來。 在民法中，利息是本金的法定孳息。

對借款人及其負責(zé)人還應(yīng)專項審查為減輕貸款人的道德風(fēng)險，對借款人及其負責(zé)人還應(yīng)專項審查金融機構(gòu)在發(fā)放貸款時，除了審查借款人的資格、條件、經(jīng)營狀況等情況外，還要對企業(yè)的投資人及法人代表和主要管理者的個人品質(zhì)加強審查和控制，包括： （一）對董事長、總經(jīng)理、廠長、經(jīng)理等主要人員有賭博、吸毒、嫖娼、包養(yǎng)情婦，經(jīng)常出入歌舞廳、桑拿場所，過度操辦紅白喜事，購買與其經(jīng)濟實力不相稱的高級轎車、經(jīng)常租住高級賓館等行為的，其企業(yè)貸款必須從嚴控制。 （二）對家族式的集團或公司的貸款必須從嚴控制。所謂家族式集團或公司，是指集團及其子公司或分公司的主要負責(zé)人、企業(yè)內(nèi)部的主要領(lǐng)導(dǎo)崗位全部或主要由有血緣關(guān)系的人員及其家屬、親屬擔(dān)任的企業(yè)。 （三）對法人代表持有外國護照或擁有外國居住權(quán)的，其企業(yè)、公司國外有分支機構(gòu)的，其家庭主要成員在國外定居或者在國外開辦公司的企業(yè)的貸款要從嚴控制對其法人代表出國及企業(yè)的資金往來要密切關(guān)注。特別是對將資金轉(zhuǎn)移到國外或資金用途的不明的轉(zhuǎn)賬行為，要進行嚴格的審查、監(jiān)督并及時制止。 （四）貸款前要對企業(yè)法人代表的兼職情況進行調(diào)查。對于一人兼任多個企業(yè)法人代表的關(guān)連企業(yè)的貸款，必須從嚴控制。 （五）審查貸款時，必須以借款人的資格、條件、經(jīng)營狀況、還款能力、企業(yè)主要負責(zé)人的品質(zhì)等為依據(jù)，不得因借款人的政治身份，比如“勞動模范”、“先進分子”、“華僑”、“人大代表”、“政協(xié)委員”等為依據(jù)，降低貸款條件或不按規(guī)章制度發(fā)放和管理貸款。 （六）借貸關(guān)系只發(fā)生在當(dāng)事人之間。對那些通過或利用領(lǐng)導(dǎo)、親屬、朋友、同學(xué)、戰(zhàn)友等關(guān)系打招呼、寫條子介紹的貸款，不得放松對貸款條件的審查。對不符合貸款條件的，不予貸款。 （七）發(fā)放擔(dān)保貸款時，要對借款人與擔(dān)保人的關(guān)系進行認真調(diào)查。對借款人與擔(dān)保人屬同一集團公司的企業(yè)，貸款要從嚴審查。非獨立法人的分公司提供的擔(dān)保無效。

審查風(fēng)險 貸款風(fēng)險的產(chǎn)生，往往在貸款審查階段就開始了，綜合司法實踐中發(fā)生的糾紛，可以看出，在貸款審查階段出現(xiàn)的風(fēng)險主要出現(xiàn)在以下環(huán)節(jié)。 （一）審查內(nèi)容遺漏銀行審貸人員掛一漏萬，造成信貸風(fēng)險。貸款審查是一項細致的工作，要求調(diào)查人員就貸款主體的資格、資質(zhì)、信用、財產(chǎn)狀況進行系統(tǒng)的考察和調(diào)查。 （二）在實踐中，有些商業(yè)銀行沒有盡職調(diào)查，而有關(guān)審貸人員，往往只重視文件的識別，而缺乏盡職的調(diào)查，這樣，很難識別貸款中的欺詐，很容易造成信貸風(fēng)險。 （三）許多錯誤的判斷是因為銀行沒有對有關(guān)內(nèi)容聽取專家意見，或由專業(yè)人員進行專業(yè)的判斷而導(dǎo)致的。審貸過程中，不僅僅要查明事實，更應(yīng)當(dāng)就有關(guān)事實進行法律、財務(wù)等方面進行專業(yè)的判斷。而在實踐中，大多數(shù)的審貸過程并非十分嚴謹和到位。