商業(yè)銀行自身管理存在缺陷，致使?jié)撛陲L(fēng)險(xiǎn)增大目前，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行雖然不斷加強(qiáng)制度建設(shè)，但整體管理水平依然不高，難以跳出“一放就亂，一抓就死”的怪圈。由于個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在我國(guó)開(kāi)辦時(shí)間不長(zhǎng)，所以在這方面更缺乏先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)。通常，商業(yè)銀行信貸人員僅僅憑借款人身份證明、個(gè)人收入證明等比較原始的征詢(xún)材料進(jìn)行判斷和決策，對(duì)個(gè)人的信用調(diào)查基本上依賴(lài)于借款人的自報(bào)及其就職單位的說(shuō)明，對(duì)借款人的資產(chǎn)負(fù)債狀況、社會(huì)活動(dòng)及為重要的有無(wú)違法紀(jì)錄和有無(wú)失信情況等缺乏正常程序和渠道進(jìn)行了解征詢(xún)，導(dǎo)致銀行和客戶之間的信息不對(duì)稱(chēng)。

個(gè)人征信系統(tǒng)不健全個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自借款人的還款能力與個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)，也即個(gè)人收入的波動(dòng)幅度和道德品質(zhì)修養(yǎng)水平，其中個(gè)人信用狀況還與整個(gè)社會(huì)的信用環(huán)境密切相關(guān)。在收入水平較為穩(wěn)定的前提下，商業(yè)銀行對(duì)消費(fèi)者信用的把握決定了消費(fèi)信貸的開(kāi)展程度。

個(gè)人綜合消費(fèi)貸款。是貸款人向借款人發(fā)放的不限定具體消費(fèi)用途、以貸款人認(rèn)可的有效權(quán)利質(zhì)押擔(dān)保或能以合法有效房產(chǎn)作抵押擔(dān)保，借款金額在2000元至50萬(wàn)元、期限在六個(gè)月至三年的人民幣貸款。

申辦流程 借款人持有效身份證件、質(zhì)押、抵押、保證人擔(dān)保的證明文件到貸款經(jīng)辦網(wǎng)點(diǎn)填寫(xiě)申請(qǐng)表。銀行對(duì)借款人擔(dān)保，信用等情況進(jìn)行調(diào)查后，在15日內(nèi)答復(fù)借款人。 借款人的申請(qǐng)獲得批準(zhǔn)后，與銀行簽訂借款合同和相應(yīng)的擔(dān)保合同。 借款人在額度有效期內(nèi)，在可用額度范圍內(nèi)，可以隨時(shí)支用，支用時(shí)填寫(xiě)貸款支用單支用貸款。銀行將貸款資金劃轉(zhuǎn)至合同約定的帳戶中。 借款人在額度有效期內(nèi)可循環(huán)使用貸款，其可用額度為銀行的核定的額度與額度項(xiàng)下各筆貸款本金余額之差。借款人每次支用貸款后，可用額度相應(yīng)扣減，借款人每次歸還貸款本金后，可用額度相應(yīng)增加。 借款人在額度有效期滿前，應(yīng)償清額度項(xiàng)下貸款全部本息，并在償清貸款本息后20日內(nèi)到銀行辦理抵押、質(zhì)押登記注銷(xiāo)手續(xù)，借款人與銀行簽訂的《借款合同》自行終止。