自2009年P2P在國內(nèi)興起以來,整個行業(yè)的發(fā)展得到了高速的發(fā)展,并逐漸形成了具有中國特色的各類P2P企業(yè)。市場上P2P模式企業(yè)大致分為三種類型:一、線上線下結合的模式,諾諾鎊客就屬于這種模式,諾諾磅客已獲得了機構的認證以及銀行資金托管,是行業(yè)內(nèi)較為的企業(yè);二、純線下業(yè)務,這種屬于比較傳統(tǒng)的做法,這類公司的一般做個簡單的網(wǎng)站進行業(yè)務展示,真正的業(yè)務是靠派大量業(yè)務員去線下拓展,宜信便是這種企業(yè),有一定風險;三、類似拍拍貸,便是屬于純線上的模式,所有借款標都由客戶自己判斷風險性。
因為,首先,任何人都有作為企業(yè)家的潛質(zhì),即使是一個非常窮的人,也同樣擁有作為企業(yè)家的基本潛質(zhì),所以作為企業(yè)家或者資本家,他們無權比窮人更優(yōu)惠,例如稅收政策,土地政策等等。這樣對社會上的每個人來說都是不公平的,由于馬太定律的存在,這會導致窮人更窮,富人更富,兩極差距逐漸拉大,從而造成社會的不穩(wěn)定;其次,社會價值化應該取代現(xiàn)有的利潤化。應該建立社會價值的取向,使得企業(yè)不僅僅局限于貪婪地為股東獲利.在這種理論基礎上,尤努斯成立了格萊珉銀行,提倡貸款應成為一種人權,要建立一個普惠式的金融服務體系。由于資源天然地傾向資本,富人可以利滾利,而窮人沒有筆錢,就很難擺脫貧窮。格萊珉提供這筆錢,并且相信個人的創(chuàng)造力和潛力,而不需要窮人提供任何擔保。他構建體系,讓窮人結成五人小組進行貸款,利用一層層的信任——鄰里親朋的信任、格萊珉對窮人的信任——提高還貸率。1979年6月,在孟加拉中央銀行的指導下,每一家國有銀行都應提供三家分行啟動格萊珉銀行項目。
金錢交付應有憑證 金錢的借貸契約,必須有金錢的實際交付才會發(fā)生效力。貸款人將借貸款項交付借款人時,宜以支票或本票為之,并書明以借款人為受款人,在契約書上注明:“本借貸款項巳以付款行**銀行賬號*號*年*月*日期票號****,而額人民幣**元整之支票(或本票)乙紙,交付借款人無誤?!?,以免現(xiàn)金的交付無憑無據(jù)。 尋求借款的保證 為了確保貸款的回收,能有可靠的擔保,一般借貸的擔保有以下三種方法: 1.取得抵押權。由借款人提供不動產(chǎn),為貸款人設定優(yōu)先受償?shù)奈餀啵⒅恋卣聞账k理抵押權設定登記。2.取得質(zhì)權。由借款人拿動產(chǎn)或權利(如珠實、古董;股票、公司債券等)給貸款人作擔保。 3.找連帶保證人。在契約上注明“連帶保證人連帶保證借款人***切實履行貸款契約各條款之約定”,并由連帶保證人在契約上親自簽名蓋章。
為了確保個人權益,把錢貸放出去不致平白損失,債權人宜注意下列幾件事項: (一)金錢借貸應立借據(jù)或書面契約 法律上并未要求金錢借貸契約必須立字據(jù),因為契約只要雙方當事人對同一件事情達成合意就巳成立。但是,為了杜絕事后紛爭,借貸時就立好書面憑證,以免口說無憑,徒增困擾。 (二)金錢借貸書面記載要詳明 借據(jù)或借貸契約,宜清楚載明下列事項: 1.借貸雙方當事人的名稱。 2.借款的全額與幣別。如:“新臺幣壹拾貳萬元整”。 3.借款的期限。如:以“借款期限自借款日起\個月”或“借款期限自公元\年\月\日起至\年\月\日止”等字句來表示 4.利息的約定。把利率和支付方法表示清楚。如:“年利率10%”“自借款日起于每個月的第五天支付”。 5.違約金的約定。如:“借款人如有違約情事發(fā)生,應就借款金額按日支付每萬元每日伍元計算之違約金?!?6.立據(jù)日期。 7.借款人的親自簽名。