很多資金需求者在銀行貸款簽訂協(xié)議時顯得非常的隨意。其實這種瀟灑行為說明了他們?nèi)狈α己玫娜谫Y理財意識，往往就會在貸款時多掏利息，造成人為的“高息”。因為有些銀行的貸款形式會讓資金需求者在無形中多掏利息。例如，留置存款余額貸款和預(yù)扣利息貸款。

所謂留置存款余額貸款即資金需求者向銀行取得貸款時，銀行要求其從貸款本金中留置一部分存入該銀行賬戶，以制約資金需求者在貸款本息到期時能如期償還。但就資金需求者來講，貸款本金被打了折扣就等于多支付了利息。

所謂預(yù)扣利息貸款即有些銀行為確保貸款利息能夠按時歸還，在貸款發(fā)放時從貸款人所貸款的本金中預(yù)扣掉全部貸款利息。由于這種方式會讓資金需求者可用的貸款資金減少，客觀上加大了資金需求者的融資成本。

選準期限對于資金需求者，需要用款的時間有長有短。因此，為避免多掏利息，在銀行貸款時，就應(yīng)合理計劃用款期限長短。同樣是貸款，選擇貸款檔次期限越長的利率就會越高。也就是說選擇貸款期限檔次越長，即使是同還貸款也會利息不同。如果資金需求者貸款期限為7個月，雖然只超過半年期時間點1個月，但按照現(xiàn)行貸款計息的規(guī)定，只能執(zhí)行一年期貸款利率，這樣無形中就增加了資金需求者的貸款利息負擔。小額貸公司一般是3到36個月，而銀行是按年計算，1年到3年。抵押類型可以做10年。

弄清價差銀行部門在貸款的經(jīng)營方式上，主要有信用、擔保、抵押和質(zhì)押等幾種形式。與此對應(yīng)，銀行在執(zhí)行貸款利率時，對貸款利率的上浮也會有所不同。同樣是申請期限一樣長，數(shù)額又相同的貸款，如果選擇錯了貸款形式，可能就會承擔更多的貸款利息支出，讓自己白白多掏錢。

因此，資金需求者在向銀行貸款時，關(guān)注和弄清不同貸款方式下的利率價差非常重要。比如，銀行執(zhí)行利率的貸款有票據(jù)貼現(xiàn)和質(zhì)押貸款，如果自己條件允許，那通過這兩種形式進行貸款，肯定再合適不過了。

不良貸款（Non-Performing Loan），不良貸款亦指非正常貸款或有問題貸款是指借款人未能按原定的貸款協(xié)議按時償還商業(yè)銀行的貸款本息，或者已有跡象表明借款人不可能按原定的貸款協(xié)議按時償還商業(yè)銀行的貸款本息而形成的貸款。

逾期貸款

是指逾期（含展期后到期）不能歸還的貸款（不含呆滯貸款和呆賬貸款）。

呆滯貸款

是指逾期（含展期后到期）2年（含2年）以上仍不能歸還的貸款和貸款雖然未到期或逾期不到2年但生產(chǎn)經(jīng)營已停止、項目已停建的貸款（不含呆賬貸款）。

呆賬貸款

是指借款人和擔保人依法宣告破產(chǎn)，進行清償后，未能還清的貸款；借款人死亡或者依照《中華人民共和國民法則通》的規(guī)定，宣告失蹤或宣告死亡，以其財產(chǎn)或遺產(chǎn)清償后，未能還清的貸款；借款人遭到重大自然災(zāi)害或意外事故，損失巨大且不能獲得保險補償，確實無力償還的部分或全部貸款，或者以保險清償后，未能還清的貸款；貸款人依法處置貸款抵押物、質(zhì)物所得價款不足以補償?shù)盅骸①|(zhì)押貸款的部分；經(jīng)專案批準核銷的貸款。

報告中國東方資產(chǎn)管理公司（下稱“東方資產(chǎn)”）發(fā)布《2011：中國金融不良資產(chǎn)市場調(diào)查報告》（下稱《報告》），《報告》指出，2011年商業(yè)銀行新增不良貸款規(guī)模將同比增長5%以內(nèi)，銀行業(yè)不良貸款率將達到1%~2%。

私人借錢的申請條件相對寬松。傳統(tǒng)銀行貸款需要借款人具備一定的信用記錄和穩(wěn)定的收入來源，而私人借錢則更加靈活。借款人可以根據(jù)自己的實際情況，與出借人進行協(xié)商，制定更加個性化的還款計劃和利率條件。

網(wǎng)上所謂的小額貸款其實就是無抵押無擔保貸款，又稱無擔保貸款或者信用貸款。銀行發(fā)放這類貸款主要面向有穩(wěn)定收入來源的個人發(fā)放，利率一般稍高于有抵押貸款；正規(guī)銀行辦理此類貸款對借款人的還款資質(zhì)審核相當?shù)膰栏?，除需提供個人身份證明(身份證，居住證，戶口本，結(jié)婚證)等信息外，還需提供穩(wěn)定的住址證明、房屋租賃合同、水電繳納單、物業(yè)管理、穩(wěn)定的收入來源證明、銀行流水單、勞動合同等等相關(guān)證明。